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到底要不要提前还房贷?!




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到底要不要提前还贷


提前还房贷,最近突然热了起来!

“提前还房贷”,一些人把几十万、上百万的房贷尾款结清,二三十年下来就能节省数十万到上百的利息,很多人感觉像躺赢白赚了一大笔钱。

但是在今年之前,好像各位专家都在说,千万不要提前还房贷!一个让你很难反驳的理由就是:房贷,是一个人一生当中所能借到的额度*、利率*、时间最长的一笔钱。

怎么今年这个观点会180度的大转弯呢?








这个和环境有关!
大家可以想一想,以前,所有人是不是都在劝你,能贷款30年,就不要贷款20年,能贷款就别全款?
因为,那时利率低啊,利息也低。多出来的钱可以拿去买理财,买基金,收益也不差。
但现在,情况似乎不一样了。
本月20号,LPR又降了,目前5年期以上LPR为4.45%。而首套房利率的下限也不再是4.4%了,而是4.25%了。
以前干啥都赚钱,只是赚多赚少的区别,现在是干啥都亏钱,这就是最明显的变化和反差。









是否应多贷款、是否该加高杠杆,其实是有标准的:看贷款收益和贷款利率孰高孰低。

当贷款收益高于贷款利率时,贷款越多越好、此时会有杠杆红利;当贷款收益低于贷款利率时,贷款越多越亏、此时就会杠杆反噬。


用低息贷款去做这些高收益理财、妥妥的无风险套利。


可从去年下半年以来,房价下跌、股市下跌、基金普遍亏钱、银行理财产亏钱、房产理财暴雷、信托早已暴雷、P2P被定性为非法集资套了一批人、不仅A股跌港股美股也在跌……总之一句话,几乎所有的投资都不赚钱。

所以,与其拿着闲置的资金去投资理财造成亏钱赊本,还真不如提前还房贷更划算,毕竟房贷利息是刚性固定的、一分也不能少还,在此情况下省钱也就意味着赚钱。

如果不具备足够的金融知识和内幕消息,在市场上不好的情况下拿着钱去投资理财,很难赚到钱,而且大概率是亏损,如果这样的确不如提前还贷。

另外:前些年房贷利率偏低,跟中小银行的理财产品收益率持平,甚至理财收益更高。当时提前归还房贷,一旦需要用钱,再次贷款利率会更高。

现在的情况反过来了。房贷利率高,归还之后重新贷款反而更低。再加上国际环境剧烈变化,金融市场动荡加剧,投资难度大增。在这种情况下,对于普通人来说,及时降低家庭杠杆率,可能是更理性的选择。


提前还房贷,可以降低杠杆率,但是也要注意一些细节!


如果能一次性还完房贷,可以一次性归还。如果不能一次性还完,只能还一部分的话,要仔细算账,保证还部分房贷之后、手里的现金可以继续供楼3年以上。

之所以*保留3年供楼能力,主要是为了防范可能出现的风险。比如失业、健康出现问题,或者疫情长时间冲击等。

过去两年,很多购房者申请到的房贷利率偏高。如果你的房贷利率是5.5%甚至6%,手里的闲钱现在做银行理财其实很难超过4%。与其收益率倒挂,不如提前还贷。

但是也不*就说提前还房贷就好,如果你的职业前景好,收入稳定,也可以趁现在楼市调整的时期,用手中的现金在中心城市配置优质不动产。







综合考虑:所以提前还房贷的人变多了,也不奇怪。

提前还房贷有合理性,但是并不完全适合所有人。

一方面要量力而行,不要为了提前还房贷而导致现金流出问题,那就得不偿失了。

另一方面技术上也要选择时机,如果是30年房贷,比如都还了10年了,等额本金利息都还了一半了,等额本息的利息都快还完了,提前还的意义不大。公积金贷款就算了,那个利率基本是*的了。




  • 来源:诸城楼市


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